Todos invierten

Tasa de interés: ¿qué es y cómo afecta tus finanzas?

Tasa de interés: ¿qué es y cómo afecta tus finanzas?
Home Todos invierten

Tasa de interés: ¿qué es y cómo afecta tus finanzas?

Por: bvc

Esto debes saber sobre la tasa de interés para cuidar tus finanzas 

Usar hoy el dinero que producirás mañana tiene un precio, se le conoce como tasa de interés. Es tan importante que, por ejemplo, define qué tan costoso es usar una tarjeta de crédito o comprar un televisor a cuotas. A continuación, te explicamos qué es y cómo impacta tu vida.    

¿Qué es la tasa de interés?

Para comprar un carro, abrir un negocio o estudiar en el exterior, la mayoría de las personas recurre a un crédito. En palabras sencillas, un crédito no es otra cosa que un préstamo de dinero a un precio determinado. Quien lo presta, es decir, el dueño de ese dinero, podría utilizarlo para invertir en algo seguro, como un apartamento. Sin embargo, decide prestarlo y a cambio de eso recibe un beneficio. 

Ese beneficio se fija a través de la tasa de interés. Al ser una "tasa", esta se expresa como un porcentaje, en este caso, del monto prestado. Supongamos entonces que pides un crédito por 20 millones de pesos (a esto se le llama capital) a una tasa del 10 %. En principio, el precio (interés) de ese préstamo sería de 2 millones de pesos. En este caso, la deuda total ascendería a 22 millones. 

Sin embargo, el valor del dinero en el tiempo cambia. Sabemos que no es posible pagar los 22 millones (capital más intereses) en un solo desembolso. Por eso, la tasa de interés se extenderá en el tiempo que se haya acordado pagar el préstamo. Al final, el precio pagado por el crédito será más de 2 millones. No obstante, el beneficio que obtienes es la posibilidad de utilizar hoy un dinero que no tienes, pero que esperas tener en el futuro. Lo que pagas a cambio es la tasa de interés.       

Pongamos otro ejemplo: seguramente has escuchado hablar acerca de la “Tasa Efectiva Anual (TEA)”. Se trata de un indicador para las tasas de interés con término a un año, y es muy frecuente en las tarjetas de crédito. Básicamente, la TEA es lo que terminarás pagando al final de ese año. Ese monto se obtiene sumado el interés que se calcula cada mes sobre el saldo de tu deuda. 

¿Qué tipos de tasa de interés existen?

Existen distintos tipos de tasa de interés. Estos se clasifican según quién presta el dinero y quién lo adquiere o, en otras palabras, quién paga el interés. Estas son las principales:

  • Tasa de interés activa: es la que cobran los bancos o entidades financieras a sus clientes. Estos pueden ser personas naturales o personas jurídicas como, por ejemplo, una empresa.
  • Tasa de interés pasiva: es la que pagan las entidades financieras a quienes le entregan su dinero para guardarlo o administrarlo. Por ejemplo, el dinero que depositamos en nuestra cuenta de ahorros nos genera un interés. ¡El banco nos paga por darle nuestros recursos!
  • Tasa de interés preferencial: es la tasa que los bancos o entidades financieras cobran a sus mejores clientes. En otras palabras, es una tasa menor a la que normalmente ofrecen al mercado.

En países como Colombia también existe la tasa de interés que fija el Banco de la República, se le conoce como tasa de intervención. Esta funciona como un punto de referencia para los bancos y entidades financieras. Así, estos tienen un límite respecto a cuánto cobrar y cuánto pagar en intereses.

¿Cuál es el efecto de la tasa de interés en la economía y en las finanzas personales?

Las condiciones de la tasa de interés son definitivas al momento de adquirir o no un crédito. Y adquirir o no un crédito define qué tanto dinero estamos dispuesto a gastar. Una tasa baja (es decir, dinero más barato), incentiva el gasto y el consumo; en contraste, una tasa alta (dinero más caro), nos hace pensar dos veces la decisión. En otras palabras, desincentiva el gasto y el consumo. 

De esa forma, si, por ejemplo, la economía de un país requiere que se promueva el gasto para aumentar la producción, el Banco de la República puede bajar su tasa de intervención. Como consecuencia, los bancos también bajarán sus tasas y prestarán dinero más barato. 

Supongamos que los precios de la canasta familiar están muy altos (hay inflación). En este caso se requeriría desincentivar el gasto para bajar los precios, por lo que el Banco de la República incrementaría su tasa de interés, seguido por los bancos.  

Todos estos cambios son determinantes para las finanzas personales. Por ejemplo, la tasa de interés que nos cobra nuestro banco por el uso de la tarjeta de crédito influye en qué tanto la usamos o no. Así mismo, el interés que nos ofrecen cuando hacemos una inversión, por ejemplo, en bonos de deuda, es información clave para decidir dónde colocar nuestros recursos. 

Las tasas de interés reflejan el costo de endeudarse, así como el beneficio que se obtiene por invertir. Al final del día se trata de indicadores económicos que, si conoces y monitoreas, te permitirán tomar mejores decisiones de inversión.

También puedes leer